Como financiar obras em casa?

Se precisa de financiamento para fazer obras em casa, tem algumas opções à disposição. Conheça as vantagens e as desvantagens de cada uma.

A sua cozinha está mesmo a precisar de ser remodelada. Quem diz a cozinha, diz a casa de banho. Mas, sem financiamento, não consegue.

Numa perspetiva de evitar situações de sobre-endividamento, sobretudo numa conjuntura em que os juros têm subido de forma preocupante, a PROTESTE CASA recomenda ponderar bem antes de avançar para a contratação de um crédito. Sobretudo, é essencial analisar a sua taxa de esforço.

Se a sua situação financeira suporta confortavelmente o aumento dos encargos, veja a que produtos pode recorrer para realizar as obras em casa.

Obras em casa: opções de crédito

Existem produtos específicos destinados à realização de obras num imóvel, mas também há alternativas.

Crédito hipotecário para obras

Nem todas as instituições de crédito disponibilizam produtos deste tipo, e podem não ser comercializados sob esta designação.

Vantagens

• Regra geral, o spread concedido é mais baixo do que no crédito pessoal.
• Os prazos de reembolso são mais longos.
• Há instituições que permitem, enquanto duram as obras, pagar apenas juros, conseguindo uma folga orçamental durante algum tempo. Mas há que ter cuidado: no final, o crédito ficará mais caro do que se pagar sempre as prestações completas.

Desvantagens

• Implica a hipoteca do imóvel no qual são realizadas as obras.
• O financiamento é, habitualmente, disponibilizado em parcelas, de forma a corresponder às reais necessidades da obra.
• Antes da disponibilização de cada parcela por parte do banco, são geralmente realizadas vistorias, o que implica mais custos, pois é cobrada uma comissão por cada vistoria efetuada.
• O proprietário pode ter de adiantar o dinheiro ao empreiteiro, já que a instituição de crédito vai libertando as parcelas do financiamento em função da percentagem da obra já realizada a cada vistoria.
• Poderá ter de contratar um seguro de vida e/ou multirriscos-habitação.
• Os custos iniciais podem ser mais elevados, sendo necessário realizar escritura e registar a hipoteca.
• Os montantes mínimos de financiamento são mais elevados, motivo pelo qual pode não conseguir aceder a este tipo de financiamento para obras de valor mais baixo.
• Processo mais burocrático e moroso.

Crédito pessoal

Este é o crédito mais comum para quem pretende fazer pequenas renovações em casa, pois apresenta muito menos burocracias.

Vantagens

• Não implica a hipoteca do imóvel.
• A instituição de crédito pode não obrigar a contratação de seguros específicos, como o de vida.
• A aprovação do crédito e a disponibilização do capital é, regra geral, rápida.
• Não estão associadas as comissões relacionadas com as vistorias da obra.
• O capital é disponibilizado de uma vez, aquando da contratação do crédito.

Desvantagens

• As taxas de juro são muito superiores às praticadas no crédito hipotecário.
• O prazo de reembolso é mais curto, tornando a prestação mais elevada.

Como escolher o melhor crédito para fazer obras em casa?

Antes de mais, deve estar bem ciente do valor de que irá precisar para financiar as obras. É sobre este que irão recair os juros. Peça vários orçamentos e escolha o que lhe for mais favorável.

Precisa de ajuda para pedir um orçamento por escrito? Veja esta carta-tipo: Pedido de orçamento para execução de obras

Com esse montante definido, consulte diferentes instituições de crédito. Peça as condições dos produtos à disposição para as suas necessidades e compare. Deverá ter em conta a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), que é o principal indicador de comparação, uma vez que reflete todos os custos com o crédito. Uma TAEG inferior implica um crédito globalmente mais barato.

Para montantes mais baixos, poderá ser mais vantajoso contratar o crédito pessoal, pois a aprovação é rápida e o processo é descomplicado.

Para montantes superiores, em que a diferença das taxas de juro será mais notória na prestação mensal, pode ser interessante recorrer ao crédito hipotecário para obras. No entanto, se a casa já estiver hipotecada, por exemplo, pela aquisição, ficará limitado na escolha do banco onde contrair o novo financiamento. A maioria não aceitará como garantia um bem que já está hipotecado a outra instituição.

A sua decisão deve ser baseada em vários fatores, entre os quais o valor do financiamento pretendido, as despesas e os juros associados a cada produto (daí a importância de comparar a TAEG), e o orçamento familiar.

Caso pretenda aconselhamento sobre a melhor opção para si, pode recorrer aos serviços de intermediários de crédito, como a PROTESTE CRÉDITO.